I Norge er det rentetak på lån. Denne setter grensen for hvor høye renter bankene kan be om. Dette har i praksis satt en stopper for SMS lån, som er kjent for å ha skyhøye renter. Derimot finnes det andre tilbud på markedet som er gunstigere for forbrukere. Forbrukslån og kredittkort er to alternativer hvis du har behov for å låne penger uten sikkerhet. Disse lånene har lavere rente enn hva SMS lån har hatt, og er lovlige i Norge.
Bruken av forbrukslån
Forbrukslån er et usikret lån som ikke krever sikkerhet i for eksempel bolig eller bil. På grunn av dette har lånet høyere rente enn lån med sikkerhet. Hva du velger å bruke lånet til står du fritt til å bestemme selv. Bankene har ingen rådighet over dette. Ferie, oppussing eller refinansiering av eksisterende gjeld er gjengangere når det kommer til hva nordmenn bruker forbrukslån på.
- Oppussing eller renovering av bolig
- Dra på ferie i eller utenfor Norge
- Samle flere dyre lån og kreditter
Rente på forbrukslån
Med dagens situasjon på det globale markedet, har vi fått en rekordlav rente her i landet. Dette har gjort utslag på både bolig- og billån, men ikke for renten på forbrukslån. Siden det har blitt billigere å låne opp mot huset, har flere valgt å øke boliglånet fremfor å ta opp forbrukslån. Boliglån kan nå ha en rente på under 2 %. Enkelte banker tilbyr renter under 1,5 %, mens forbrukslån jevnt over ligger på mellom 10 % og 15 %. Det finnes likevel unntak på over 20 %.
Det er mange som kun ser på rentene når de søker lån og tenker at den laveste renten gir det billigste lånet. Det er dessverre ikke så enkelt. Hvor stort eller lite lånet blir, avhenger ikke bare av rentene og hvor lenge du må betale disse. Det avhenger også av hvor mye det koster å etablere lån, samt om det kreves ekstra gebyrer månedlig.
Muligheter med kredittkort
Hvis du kun trenger ekstra penger for en kort periode kan kredittkort være en mulighet. Rentene på dette ligger på omtrent samme nivå som forbrukslån – noen litt over og andre under. Kredittkort inkluderer ofte gode rabattavtaler med ulike aktører. De fleste har en rentefri periode på opp mot 60 dager. Om du kan betale tilbake hele det lånte beløpet innen forfall, vil du normalt ikke måtte betale renter. Du har dermed ikke brukt mer penger enn om du hadde brukt debetkort.
I tillegg til rabatter har de fleste kredittkort, avhengig av tilbyder, flere bonusordninger. Disse inkluderer rabatter på kjøp av drivstoff, cashback gjennom fordelsprogrammer, eller opptjening av poeng som kan brukes til å bestille flybilletter. Når du søker om kredittkort kan det være en fordel å sammenligne hva de ulike kortene tilbyr. Slik finner du det som vil være mest gunstig for din egen økonomi. Hvor mye du ønsker i kreditt er også opp til deg. De fleste kredittkort starter fra 5 000 kroner, men du kan få kort med kreditt opptil 100 000 kroner.
Billigere enn SMS lån
Både forbrukslån og kredittkort er billigere enn SMS lån. Rentene du kan få på disse lånene er betydelig lavere, og nedbetalingen er mer strukturert. Når det kommer til nivået på rentene er det boliglånet som har det laveste nivået, men også ofte den lengste nedbetalingen. Dersom du skal refinansiere gjeld i boliglånet er det greit å vite hvor mye du må betale i renter hver måned. Det er også viktig å vite hva dette vil utgjøre totalt. Det er mulig det blir billigere å ta opp et forbrukslån eller øke kreditten på kredittkortet.
For å få et billigere lån, er det ikke bare hvor mye du betaler i renter som spiller inn. Hvor lenge du må betale disse er også sentralt. Når du søker lån skal du ikke bare se på rentene, men også hvor lenge du må betale. Hvis du øker nedbetalingen fra tre til fem år, vil et lån på opprinnelig 50 000 kroner med en rente på 15 %, gå fra å koste rett over 60 000 kroner til å koste 67 000 kroner totalt. Ved å øke månedsbeløpet med 500 kroner, har du spart 7 000 kroner.
- Kredittkort og forbrukslån har lavere rente enn sms lån
- Gir bedre oversikt med nedbetalingsplan
- Du kan betale ned fortere hvis du har muligheten
Sammenlign mulighetene
På dagens marked finnes det mange ulike tilbydere av både lån og kredittkort. For å finne det tilbudet som best passer din økonomi er det lurt å sende flere søknader og sammenligne alle tilbudene før du signerer en kontrakt. Når du sender flere søknader øker du sjansene for å få innvilget et gunstig lån. Hva bankene vurderer for å kunne innvilge lån varierer. Du kan på denne måten lettere finne tilbudet som blir billigst totalt sett. Alt fra renter og gebyrer til hvor lenge du nedbetaler lånet vil påvirke hvor høy den totale kostnaden blir.
Når du skal søke flere lån kan dette gjøres på ulike måter. Du kan bruke en låneportal for å undersøke hvilke banker som tilbyr den beste renten. Du kan også søke individuelt i alle bankene, eller bruke en anbudstjeneste. Hvis du foretrekker å spare tid kan en anbudstjeneste være det beste valget. Her sender du kun inn en søknad som blir videresendt til alle bankene de samarbeider med.
- Sammenlign renter og gebyrer
- Undersøk hvor store utslag nedbetalingstiden gjør
- Se hvordan det påvirker den månedlige betalingen
Velg lånet stilpasset den private økonomien
Før du tar opp lån må du være sikker på at du kan betjene lånet. Selv mindre lån og kredittkort kan vokse seg store hvis du ikke kan betale. Dyre SMS lån med høy rente kan dobles på kort tid, og det tjener kun banken på. Før du søker lån er det viktig å vite hvor mye du har av faste inntekter og utgifter. Slik ser du hvor mye som står igjen. Det kan også være en fordel å velge en månedsbetaling du vet med sikkerhet at du kan betjene.